В некоторых случаях полная стоимость кредита (ПСК) оказывается меньше первоначальной суммы займа. Рассмотрим экономические и математические причины этого кажущегося парадокса.
Содержание
Основные причины снижения ПСК
| Причина | Механизм | Пример |
| Учет дисконтирования | Приведение будущих платежей к текущей стоимости | Кредит 100 тыс. руб. с ПСК 95 тыс. руб. |
| Субсидирование | Компенсация части платежей третьей стороной | Государственные льготные программы |
| Скидки на страховку | Включение страховых продуктов в расчет ПСК | Пакетные предложения банков |
Математические основания
1. Формула расчета ПСК
- Учет временной стоимости денег
- Дисконтирование будущих платежей
- Годовая процентная ставка может быть отрицательной
- Влияние частоты платежей на итоговую сумму
2. Особые условия кредитования
- Грейс-периоды без процентов
- Кэшбэк и бонусы, уменьшающие ПСК
- Скидки за автоматические платежи
- Льготные программы для определенных категорий
Примеры реальных ситуаций
| Тип кредита | Сумма | ПСК |
| Субсидированная ипотека | 2 000 000 руб. | 1 950 000 руб. |
| Автокредит со скидкой | 800 000 руб. | 790 000 руб. |
| Кредитная карта с кэшбэком | 100 000 руб. | 98 500 руб. |
Как банки рассчитывают ПСК
- Учитывают все платежи за весь срок
- Применяют формулу аннуитетных платежей
- Вычитают бонусы и скидки
- Учитывают страховые возмещения
Важные нюансы
Что нужно учитывать:
- ПСК рассчитывается по специальной методике ЦБ
- Не включает необязательные платежи
- Может меняться при досрочном погашении
- Зависит от точного соблюдения условий
Полная стоимость кредита может быть меньше суммы займа благодаря системе дисконтирования, государственным субсидиям и специальным предложениям банков. Однако такие случаи редки и требуют тщательного анализа всех условий кредитного договора.
